寅吃卯粮的意思
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为获取海量客户，一些网络平台通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。对此，中国银保监会消费者权益保护局日前发布风险提示提醒：树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
随着互联网金融的迅速发展，近年来各式各样的互联网借贷平台层出不穷，在传统金融借贷之外拓宽了借贷渠道、便捷了借贷方式、降低了借贷门槛，既极大地影响和改变着人们的消费和借贷方式，也在较大程度上在满足生活之需、解决燃眉之急等方面提供更多快捷便利。
“用我请客做东有面子，轻轻松松下月还”“用我分期付款没压力，梦幻海岛想去就去”……但值得注意的是，不同于传统的储蓄消费，网络借贷往往具有“花明天的钱，过今天的瘾”的消费倾向。
尤其是一些网络平台宣扬借贷消费、超前享受观念，以过度营销、过度包装等方式，诱导消费者陷入盲目无节制的消费陷阱——表面上享受着由网络借贷和超前消费带来的潇洒，实则成为寅吃卯粮的“负翁”。
比如，有的设下连环套。宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，导致其实际综合年化利率水平很高；还有的则利用土味、奇葩广告吸引流量，套取客户信息，甚至在消费者不知情的情况下，将客户信息在平台方、贷款机构、出资方等之间流转，侵害消费者信息安全权。从这个意义上来讲，银保监会面向消费者发布风险提示不仅十分必要，也可谓恰逢其时。
天下没有免费的午餐。“理性消费，量入为出”需成为消费者时刻谨记的铁律。消费者应对自身的经济承受能力有正确评估，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为，同时要提升对网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品的了解，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。此外，还应增强个人信息保护意识，防范诈骗风险和个人信息泄露风险，应选择正规机构、正规渠道获取金融服务，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供个人重要信息。
与传统金融机构相比，网络借贷平台掌握更多元、更巨量的数据，可以更清晰地掌握消费者的借贷意愿和还款能力等信息，是将其用以过度授信、场景诱导来刺激超前消费，还是用来“急人之所急、需人之所欲”以更精准解忧纾困、激发经济活力？这拷问着网络平台的意识理念和经营管理水平。
“无规矩则不成方圆”。互联网借贷作为一种新兴业态，不断健全完善相应的监管机制也十分必要。前不久，就加强网络小额贷款业务管理，多部门联合征求意见。这是针对网络小额贷款业务的一次系统性监管升级，从业务准入、业务范围和基本规则、经营管理、监督管理等方面，提升了网络小额贷款业务风险防控能力，更好保障了用户的合法权益。唯有消费者树立理性消费观、合理使用借贷产品，网络平台审慎自律，以及相关部门不断完善监管机制，形成多方参与、协同共治的治理合力，才能真正实现互联网借贷业态的健康发展、行稳致远。
本期编辑：黄超、陈炳旭
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